Har du fået at vide af en kreditor, som din gæld er ved at “charge-off”? Lovforslaget collector gør det lyde som du vil blive ødelagt finansielt, hvis du tillader denne katastrofe til at ske? Hvis du er bag på dine regninger, ikke kan holde trit med betalinger på dit kreditkort og anden gæld, før eller senere vil du høre en kreditors repræsentant truer dig med den frygtede “charge-off.” Så hvad er en charge-off alligevel? Skulle du være bekymret? Hvad er konsekvenserne af denne mystiske begivenhed?
Jeg vil starte med at forklare hvad en charge-off er ikke. Fordi udtrykket omfatter ordet “afgift”, tror mange mennesker fejlagtigt det har at gøre med annullering af kontoen af kreditor. “Med andre ord, du kan ikke oplade” noget på dit kreditkort længere. Men det er ikke det samme på alle, og de fleste banker vil tilbagekalde rettigheder til opladning ca. 2-3 måneder før den tidsfrist, vi taler om her.
Det banker og regningen samlere kalder en “charge-off” er det punkt, hvor bidragsberettigede skriver off kontosaldo som en “dårlig gæld.” Det sker normalt efter seks måneder for manglende betaling. Efter, at regne de ikke længere det på deres bøger som et aktiv. Du stadig skylder penge, selvfølgelig. Og de vil helt sikkert gøre fortsatte forsøg på at indsamle det fra dig. Men kreditor er blevet tvunget i regnskabsmæssige regler til nul ud af gælden på deres finansielle regnskabsbøger. For at forårsage dette tab, vil de straffe dig ved at placere en nedsættende mark på din kredit rapport. En “charge-off” er en alvorlig negativ mark, være sikker på, men det er ikke de finansielle ruin, som gæld samlere vil have du tror det er.
Skal gebyr-offs undgås om muligt? Helt sikkert. Er udsigten til en charge-off betyder du skal gå i panik hvis du har ingen måde at betale regningen? Nej! Er det verdens ende, hvis kontoen har allerede opkrævet ud? Nej! Alt for ofte regningen samlere laver en charge-off lyd så slemt, og de lægge så meget pres, at folk hule i og gøre betalingsforpligtelser de ikke kan holde. Samlere kræve normalt betaling via post-dateret kontrol, og dette ofte fører til dækningsløse checks og endnu værre finansielle problemer. De fleste af os er hjernevasket af banker og medier på genstand for kredit. Sikker på, god kredit er vigtigt. Men at forpligte sig til betalinger du virkelig ikke råd til bare at bevare din kredit er ligesom vande plænen, mens dit hus brænder.
Her er et par enkle regler at følge, når de forsøger at undgå en charge-off, der ikke er sket endnu:
* Ikke intimideret eller truet af pre-charge-off samling taktik. Holde hovedet koldt og ikke tage det personligt, når samlere forsøger at komme ind under huden.
* Kalde din kreditor at finde ud af minimum betaling nødvendig for at undgå charge-off, og efterfølgende betalinger til at holde kontoen nuværende går fremad. Ikke begå denne betaling (eller serie af betalinger), medmindre du er sikker på, du kan følge.
* Forhandle et engangsbeløb udligning på 50% eller mindre hvis du har ressourcer, eller en workout plan for månedlige betalinger, du kan leve med.
* Tillad ikke regningen samlere til at tale dig ind ved hjælp af post-dateret kontrol, eller at give din checkkonto oplysninger over telefonen. I stedet foretage betalinger via bankcheck eller postanvisning.
* Du må ikke lave betalinger baseret på en verbal arrangement. Få aftalen skriftligt og underskrevet af kreditors repræsentant der har bemyndigelse til at godkende workout plan.
Hvad skal du gøre, hvis du simpelthen ikke har penge til at redde konto fra charge-off, eller hvis kontoen har allerede blevet opkrævet ud af kreditor?
* Tag en dyb indånding og slappe af; himlen vil ikke falde på hovedet, bare fordi du havde en charge-off.
* Indse at du stadig har mulighed for at løse sagen ved at behandle den oprindelige kreditgiver eller indsamling agentur tildelt til kontoen.
* Forhandle et engangsbeløb forlig med kreditgiver eller indsamling agenturet. Igen, målet for 50% eller mindre, og bede om charge-off til at blive slettet fra din kredit rapport som en betingelse for forliget. (De fleste kreditorer vil ikke tilslutte sig dette, men det er værd at spørge alligevel. Vær sikker på at de vil opdatere din kredit rapport til at vise, at sagen er blevet løst og kontoen er opfyldt.)
* Hvis du ikke kan træne en aftale med indsamling agentur tilknyttet din konto, derefter vente indtil det går til et andet organ! Til sidst, vil det enten blive tildelt eller sælges til en mundering, som du kan håndtere for at få sagen opklaret.
For at opsummere, er en charge-off ikke verdens ende. Det bør bestemt undgås om muligt, men ikke med risiko for at gøre tingene værre ved at forpligte sig til betalinger er du ikke sikker på, at du kan holde med. Husk bare at kreditor ikke ønsker at se en charge-off alle mere end du gør, så bruge denne viden til din fordel i at arbejde ud en gensidigt acceptabel aftale. Få alt skriftligt, ikke afsløre din checkkonto oplysninger og opfølgning for at sikre bidragsberettigede rapporter sagen korrekt på din kredit rapport. Du vil finde, at det er nemmere end du tror at løse en charge-off situationen, før det sker, eller rense det op, hvis det er allerede taget plads.